7788
Почему у микрозаймов в Казахстане большие проценты, нежели у банковских кредитов?
Процентные ставки по микрокредитам зачастую намного выше, чем у банковских займов. Причина кроется в ограничениях, с которыми сталкиваются микрофинансовые организации.
КЛЮЧЕВЫЕ МОМЕНТЫ
- Услуги микрофинансовых организаций (МФО) в Казахстане пользуются спросом, несмотря на высокие проценты. Как отметил аналитик Андрей Чеботарев, высокие проценты объясняются краткосрочностью займов и невозможностью МФО привлекать депозиты.
- Проблема закредитованности, по мнению Чеботарева, связана не только с высокими процентами, но и с неправильным использованием микрозаймов. Многие казахстанцы берут такие кредиты на долгий срок, что приводит к большой переплате.
- Финансист Дулат Тастекей отметил, что МФО привлекают средства через выпуск облигаций, что позволяет пополнять обороты. Однако обязательства по выплатам процентов по облигациям делают этот метод недостаточно эффективным, поэтому МФО вынуждены устанавливать высокие ставки для защиты своих интересов.
Услуги микрофинансовых организаций (МФО) пользуются определенным спросом у казахстанцев. Ранее, например, стало известно, что действующих микрозаймов в 2,2 раза больше, чем самих заемщиков в стране, то есть у многих казахстанцев более одного кредита в МФО.
Однако, каким бы удобным инструментом микрокредиты не были, если ими неправильно пользоваться, они принесут вред, а не пользу, и приведут к тому, что заемщик просто окажется в долговой яме.
Одной из причин этому, как отмечают в TAS Group, являются высокие проценты, которые значительно выше, чем у банковских займов. А из-за того, что у многих граждан не всегда получается распределить долговую нагрузку, в обществе и возникло негативное отношение к МФО.
Однако, как отмечает финансовый аналитик Андрей Чеботарев, несмотря на то, что проценты по микрозаймам выше, чем в банках, общая сумма переплаты по ним может быть небольшой, если правильно рассчитать свои ресурсы.
При этом эксперт отмечает, что более высокие проценты объясняются правилами работы микрофинансовых организаций.
«Процентная ставка в день у МФО немного больше, но это за счет того, что ты берешь деньги на малый срок. Плюс не стоит забывать, что микрофинансовым организациям, в отличии от банков, запрещено привлекать депозиты. То есть банк, когда выдает вам кредит, то выдает депозитные деньги, а МФО должно выдавать свои деньги, а не деньги вкладчиков«, – отмечает аналитик.
Кроме того, как считает Андрей Чеботарев, проблема с закредитованностью существует не только из-за высоких процентов у МФО, а из-за того, каким образом казахстанцы берут в долг.
Дело в том, что главная цель микрофинансовых организаций – выдать быстрый микрозаем на небольшой срок. Однако раньше многие граждане воспринимали такие кредиты, как банковские, и брали их на долгий срок. По итогу из-за высоких процентов они и сталкивались с большой переплатой, к которой не были готовы.
«Регулятор теперь сделал так, что уровнял условия для всех: сейчас максимальная ставка (ГЭСВ) по банковскому кредиту составляет 56%, максимальная переплата по кредиту МФО – не более 50% от основной суммы займа. К примеру, если вы взяли у МФО кредит на 100 000 тенге, то не заплатите 200 000 – переплата со всеми пенями и штрафами не превысит 150 000 тенге. Это, наверное, одно из основных плюсов регуляции МФО в нашей стране«, – добавил Чеботарев.
На отсутствие возможности заниматься депозитной деятельностью, что сильно ограничивает МФО, указывает и финансист Дулат Тастекей. При этом в Казахстане им разрешено привлекать сторонние деньги – через выпуск облигаций.
«Облигации – это своего рода депозиты. Путем их продажи микрокредитные организации пополняют свои обороты. Но потом со временем деньги с облигаций нужно возвращать их владельцам, причем с процентами, которые, в среднем, составляют 20-22%. Плюс есть затраты на комиссию во время всех этих операций, а также прочие расходы. То есть там сумма заработанных денег не такая большая«, – объяснил эксперт.
Другими словами, различные методы привлечения сторонних средств нельзя назвать очень эффективными, поэтому микрофинансовым организациям все равно приходится использовать свои личные средства, чтобы выдавать кредиты своим клиентам, что приводит к более высоким рискам для них самих.
Поэтому микрофинансовым организациям и нужны высокие ставки – таким образом у них получается защитить свои интересы и нивелировать возможные финансовые угрозы.
Казахстанцам важно ответственно подходить к оформлению кредитов и понимать, чем они отличаются от банковских и какие последствия могут возникнуть при просрочке платежей.
