Дулат Тастекеев – основатель МФО «TAS FINANCE GROUP» под брендом TASCREDIT, которая работает уже более 10 лет. Он начинал с одного ломбарда в Алматы, и за это время построил надежную группу компаний, которые оказывают услуги кредитования по всему Казахстану и даже в России. В нашем интервью Дулат рассказал, как развить бизнес, ни разу за 10 лет не потерпев убытки, почему МФО у нас считается синонимом «легких денег» и как финансовая неграмотность губит людей.

Дулат, расскажите, с чего вы начинали свой путь в предпринимательстве? Чем занимались до того, как открыли Tascredit?

Начну с того, что для того, чтобы начать бизнес в какой-то отрасли, нужно быть в ней компетентным. Я с детства был близок к математике, отлично учился, и со школы мечтал поступить на финансы, на экономику. Моя мечта осуществилась, потому что я в 11 классе участвовал в олимпиаде и выиграл грант в вуз. И вот, уже учась в универе, я как-то увидел на обложке журнала Ержана Татишева – бывшего главу БТА банка, ныне покойного. Мне он понравился даже через фото. Меня заинтересовало, кто он, чем занимается, я хотел быть похожим на него, работать с ним, поэтому я поставил себе цель устроиться на работу в БТА банк. И года через два после окончания университета мне это удалось. Но проработал я там недолго, потому что мои иллюзии разбились в пух и прах, когда я увидел внутри оранжево-красную структуру (по книге Фредерика Лалу «Открывая организации будущего», — прим.ред.), когда каждый человек – друг другу конкурент. Этот опыт помог мне понять, что в своей компании я хочу выстроить все процессы так, чтобы люди были более свободными, более счастливыми. Но в тот момент я решил для себя, что здесь я работать не могу. Это не тот банк, в который я стремился, поэтому ушел из БТА с мыслью когда-нибудь создать свой банк.

Некоторое время я работал топ-менеджером в различных компаниях, поступил на Executive MBA при бизнес-школе МАБ, почти два года учился по этой программе. Когда ты получаешь знания в качестве бакалавра, ты еще не понимаешь, зачем они тебе нужны – учишься ради оценок. А когда ты уже побывал в рабочей среде, понимаешь, каких компетенций и навыков тебе не хватает, то учишься для себя. Когда я поступил на EМВА, то был самым молодым в группе, самым старшим студентам было под 60 лет. И после обучения у меня появилась уверенность в том, что я готов делать первые шаги для осуществления своей мечты – открытия банка.

В конце 2009 года я уволился с должности финансового директора компании, где у меня была хорошая по тем временам зарплата. И в начале 2010 года на свет появилась компания Tascredit, которая по сей день является моим детищем.

Сейчас филиалы Tascredit работают во всех городах Казахстана. Как вы росли на протяжении этого времени?

Первым шагом мы купили маленькую финансовую компанию, потому что я осознавал, что это самая низкая ступень финансовой структуры. И вот с того момента мы трансформируем ее в большую финансовую организацию.

До 2015 года мы работали только в Алматы. Было комфортно – живешь в этом городе, здесь же у тебя бизнес, каждый день объезжаешь свои филиалы, вроде бы все нормально. До определенного момента мне казалось, что я добился какого-то успеха – получил прибыль, купил дом в Каскелене, хороший автомобиль – жизнь удалась! Уже не особо хотелось уделять внимание бизнесу, душа просила загульной жизни. Но я понимал, что это неправильно, что надо двигаться дальше, расширять свои амбиции. Я начал осознавать, что мне не хватает топлива в виде знаний. Начал советоваться с друзьями и знакомыми, куда пойти учиться, и мне посоветовали бизнес-школу Сколково в Москве. В 2015 году мы с двумя друзьями, один из которых – мой нынешний партнер, поехали поступать туда. Для поступления необходимо было представить бизнес-проект, и мы сказали, что запускаем свой банк. Попадая в ту среду, понимаем, что мы еще зеленые для такого бизнеса. До того момента я не знал, что есть понятие «масштабирование бизнеса». Уже во время учебы мы решили, что будем масштабировать наши МФО по всей стране.

Мы начали с 2015 года, и к 2019 году практически завершили масштабирование Tascredit по всей стране. Сейчас уже в некоторых регионах, в которых мы присутствуем, открываем дополнительные филиалы, потому что спрос растет. На сегодняшний день у нас по Казахстану 34 филиала Tascredit, 6 филиалов TAS Microfinance, 4 филиала TAS Exchange, и два филиала в Москве. В планах – в этом году выйти в Узбекистан, а за пять лет – открыться минимум в десяти странах.

Пандемия не сказалась на вашем бизнесе?

Конечно, карантин ограничил возможности масштабирования, выхода в другие страны. Мы были закрыты не только в рамках страны – в рамках города. Тем не менее, в прошлом году для нашего бизнеса появились новые возможности, потому что впервые появился регулятор – Агентство по развитию и регулированию финансового рынка. Всем компаниям, которые занимаются микрофинансовой деятельностью, пришлось пройти учетную регистрацию, которая подразумевает соответствие определенным требованиям. То есть с этого года наш вид деятельности полностью лицензируется. Этот шаг сократил количество игроков на рынке почти в три раза. Вторым шагом регулятор ограничил максимальную процентную ставку – соответственно, мы стали дешевле для клиентов. И, наконец, карантин был сложным для многих отраслей, люди ощущали нужду именно в кэше.

Все эти факторы открыли для нас новые возможности. И в целом, на протяжении последних 3-4 лет у нас объем бизнеса увеличивается в два раза в год. На следующий год мы ожидаем такого же роста. Потому что на этом рынке мы были одними из первых, а сейчас мы самые крупные, кто выдает займы под имеющееся авто с пробегом. Наша миссия звучит так: «Помогать и решать финансовые трудности людей, опираясь на человечность и честность». Мы стремимся стать ключевым игроком финансового рынка с целью менять его и делать ближе к народу.

Как работает выдача займов под залог автомобиля?

Смотрите, по последним данным, каждая десятая машина в Казахстане приобретается в кредит. То есть девять машин покупают за кэш. Человек определенное время копит деньги – это ликвидный актив, затем покупает себе пассив – авто. Этот пассив требует ухода, дополнительных средств для обслуживания. А с нашей помощью, имея автомобиль, человек получает возможность превратить его из пассива в актив. Функция нашей компании – «размораживать» мертвые пассивы, превращая их в активы. То есть если у вас есть автомобиль за 10 миллионов тенге, почему бы не получить под его залог 5-7 миллионов в краткосрочном периоде? На этом можно зарабатывать, потому что деньги делают деньги. Мы помогаем гражданам и государству обеспечивать экономику нашей страны, а сейчас, когда мир переживает кризис, когда не хватает ликвидности в виде денег, это нужная услуга.

Очень многие ассоциируют МФО с легкими деньгами, которые оборачиваются кабалой для заемщика, соответственно, есть мнение о том, что данные организации губят людей. Как относитесь к такому стереотипу?

Мы сталкиваемся с ним каждый день. Буквально на днях я участвовал в ток-шоу на казахском языке, туда пришла мать с 20-летним сыном. Она обвиняла МФО в том, что они повыдавали ее сыну беззалоговые займы, и теперь у него накопилась задолженность 1 600 000 тенге.

Нужно понимать, что МФО делятся на разные сегменты. Есть такие, которые выдают беззалоговые онлайн-займы до 150 000 тенге. Есть ломбарды, которые выдают залог под залог вашего имущества, под определенный процент. Есть МФО, которые занимаются кредитованием под залог недвижимости. У всех разные условия, но народ пока не понимает, кто есть кто.

В случае с матерью, которая забила тревогу – ее сын брал деньги на ставки. Эти деньги он проигрывал, соответственно, вернуть их не мог. Вот теперь нужно искать проблему – заключается ли она в излишнем азарте парня или в условиях кредитования от разных компаний. По закону, МКО не имеют права выдавать займ, ежемесячный платеж по которому превышает ежемесячный доход. Если вам выдали кредит, сумма ежемесячного платежа которого превышает 50% вашего ежемесячного дохода, то такое одобрение незаконно – можете не платить проценты, а вернуть только основной долг.

Ранее в различных интервью вы говорили о том, что ваша компания поддерживает предпринимателей грантами на развитие бизнеса. С какой целью вы это делаете? Есть ли успешные проекты среди тех, кого вы уже поддержали?

Все верно, проект по поддержке предпринимателей ASYLTAS бизнес-грант мы начали только в этом году. ASYLTAS – это название нашего общественного фонда. Почему мы вообще этим занимаемся? Потому, что помимо миссии компании, миссии бизнеса, у меня есть личная миссия. Одной ее частью является развитие предпринимательства в стране, самому быть примером для будущего поколения успешных предпринимателей. В этом году мы выделили 24 миллиона тенге. Изначально хотели выдавать на каждого предпринимателя и стартап по 1 млн тенге, но сейчас понимаем, что мало. Мы уже выдали семи предпринимателям гранты по 1 млн тенге, сейчас пересматриваем размер грантов, собираем более зрелые заявки, хотим выдать четыре гранта по 3 млн тенге и один на 5 млн тенге.

Успешные проекты мы, в этом году, наверное, еще не успеем увидеть, для этого нужно года два-три. Но надеемся, что среди наших призеров будут успешные предприниматели, и мы будем ими гордиться.

Вы в этом году стали финалистом конкурса «100 новых лиц Казахстана». Вы сами решили принять в нем участие? Какое значение имеет для вас участие в этом проекте?

Как я уже отметил ранее, с 2018 года у нас работает общественный фонд ASYLTAS, который занимается благотворительностью, поддержкой культуры, спорта, многодетных матерей. Мы не просто оказываем им материальную помощь, а отдаем дань уважения, благодарим за их вклад в повышение уровня демографии нашей страны. Мы занимаемся этим уже 7-8 лет, и с каждым годом, по мере роста бизнеса, растут объемы этих мероприятий. Мы выделяем в ASYLTAS 5% от чистой прибыли наших компаний, и фонд занимается реализацией различных благотворительных проектов.

Видимо, учитывая эту деятельность, мою кандидатуру выдвинули от имени Тарбагатайского района ВКО, откуда я родом. Одним из последних проектов у нас была центральная мечеть города Семей, мы завершили ее строительство, а сейчас беремся за восстановление аэропорта в Тарбагатайском районе.

Что мне это дает? Это, может быть, признание со стороны государства, со стороны народа – люди понимают, что мы это делаем во благо общества. Хотя, конечно, это делается не ради какого-то признания. Общественные дела должны быть системными, а это получается тогда, когда ты сам этого хочешь. А еще есть такое понятие, как социальная ответственность бизнеса. Большие компании делают это потому, что от них требует общество. А мы начали заниматься общественными проектами еще тогда, когда были маленькими. Потому что если ты не можешь дать 100 тенге, когда у тебя есть 1000 тенге – ты не дашь 100 000 долларов, когда у тебя будет 10 млн долларов.

Были ли ошибки, которые сформировали вас, как предпринимателя? Из которых вы вынесли какой-то урок для себя?

Я постоянно анализирую – многие говорят, что потеряли миллион, потеряли бизнес. Tascredit – мой первый бизнес, который я начинал и который эволюционно развиваю. Возможно, правильность развития подтверждает то, что я не «разбазарил» бизнес, у меня идет постепенное развитие. Конечно, были типичные ошибки – где-то неправильное управление командой, где-то определенный человек не оправдал твоих ожиданий. Но это были не такие значимые ошибки. С первых дней основания компании мы были прибыльными. В первый месяц получили 30-40 тысяч тенге, сейчас, конечно, получаем больше, и не было такого, чтобы мы были в убытке, какой-то год закрывали минусом. У нас идет постоянный рост, потому что мы максимально придерживаемся возврата от активов и реинвестируем прибыль в бизнес.

В начале нашего интервью вы сказали о том, что после того, как попали в БТА и увидели, какая там агрессивная среда, у себя в компании вы постарались создать максимально комфортную и дружелюбную атмосферу для сотрудников. Получилось ли у вас это, что вы делали?

Я считаю, что у каждого профессионала есть основная специальность – та, которую он любит и реализовывает, и есть увлеченность чем-либо другим. К примеру, я – в первую очередь финансист и менеджер-руководитель, но меня еще очень интересует HR. Меня очень зацепила книга Фредерика Лалу «Открывая организации будущего» — именно категория бирюзовых организаций. И мне очень хотелось похожую среду создать у себя в банке. Со временем я начал понимать, что нужно развивать корпоративную культуру. Это миссия компании, принципы, ценности, традиции, этикет, неписанные правила внутри компании. Эти вещи создают ауру, атмосферу – именно тот статус, который называют красным, оранжевым, зеленым или бирюзовым. Сказать, что у нас сейчас бирюзовая организация, было бы неправдой. Но мы к этому стремимся. Начинать в первую очередь, нужно с себя – с руководителя. Если он будет придерживаться ценностей и принципов компании и транслировать их, то и сотрудники начнут им следовать.

Какие ценности у вас?

У нас пять ценностей. Первое – честность и доверие, второе – время и пунктуальность, третье – профессионализм и развитие, четвертое – команда и сплоченность, пятое – надежность и забота. Опираясь на честность и доверие, мы никогда не говорим неправду и не терпим чужую ложь. Касательно пунктуальности – требуем никогда никуда не опаздывать, делать все вовремя и в срок, не красть чужое время, не злоупотреблять чужим временем. Профессионализм и развитие – мы всегда пытаемся обучаться и развиваться, полученные знания применяем на работе и делимся своими знаниями с другими сотрудниками.

Это не просто модные слова, это инструменты для работы людей. И понимание людьми ценностей и принципов приходит очень долго и тяжело. Надо постоянно повторять, даже где-то заставлять заучивать миссию. Во время общих совещаний я могу поднять любого сотрудника и спросить: «Как звучит наша миссия?». Если он не знает миссию, то он не знает, для чего компания живет и работает, для чего работает он сам. То есть человек должен понимать, чем и ради чего он занимается с 9 до 6. А если сотрудник этого не понимает, он не результативный, не эффективный в своей работе. Если он не придерживается ценностей компании, он не может быть частью нашей команды. А есть принципы. Это – граница, сказал, что будешь их придерживаться, значит, не должен отступать ни вправо, ни влево. Сказал – никогда не врать – значит, не должен врать. Сказал – никогда не опаздывать, значит, не должен опаздывать. Основываясь на этих вещах, мы создаем корпоративную культуру.

Как вы присоединились к клубу «Эквиум» и какую ценность он несет для вас?

До клуба «Эквиум» я состоял в клубе «Трансформатор». А до этого учился в разных бизнес-школах, на следующий год хочу пойти учиться в Гарвард. Я понимаю, как для предпринимателей важен нетворкинг. Попадая в бизнес-школу, ты находишься среди бизнесменов – таких же людей, как и ты, с такими же болями, сложностями, проблемами. Кто-то эти боли и проблемы уже решил, кому-то это только предстоит. Если у тебя есть боль, которую ты успешно решил, ты можешь поделиться своим опытом с другими. И когда ты делишься, то получаешь инсайты. У меня есть много нерешенных вопросов и задач, до которых у меня еще не дошли руки или не хватило компетенций. И здесь я могу получить помощь и консультацию от других людей, похожих на меня. Поэтому клуб «Эквиум» привлекает меня в первую очередь возможностью классного нетворкинга. У нас состоят бизнесмены из разных отраслей, у каждого свои проблемы, но они схожи. К примеру, как снабжать развитие своего бизнеса финансами, как подобрать правильную команду, как ею управлять, как мотивировать сотрудников, как масштабировать бизнес. Все эти вопросы мы обсуждаем в совете директоров или на неформальных встречах. Такие полезные знакомства являются ключом для открытия самых разных дверей. Есть понятие шести рукопожатий – ты, может, и не знаешь нужного тебе человека, а твой соратник с клуба – знает. А порой тебе самому нужно кому-то рассказать о том, как ты преодолел трудности, поделиться своими знаниями. В течение учебных процессов ты накапливаешь багаж знаний, и если ты не делишься ими, то они забываются, превращаясь в бесполезно потраченное время. Я уже получил и продолжаю получать и материальную, и эмоциональную выгоду от общения с бизнесменами из клуба, и главное, что все это не в одностороннем порядке. 

http://hommes.kz/blog/2021/09/27/dulat-tastekeev-kak-sozdat-odnu-iz-krupnejshih-finansovyh-kompanij-v-kazahstane/
Автор: Онель Китапбаева